Privatkredite vermitteln
Ratenkredite sind kein Ersatz für die Baufinanzierung, sondern deren Ergänzung: kurzer Vorgangszyklus, kleinere Beträge, planbare Liquidität in den Monaten, in denen noch keine Baufi-Provision geflossen ist.
Partner werden Erlaubnis klärenEine andere Erlaubnis, und sie ändert sich 2026
Der häufigste Irrtum: Wer die Erlaubnis nach § 34i GewO für Baufinanzierungen hat, dürfe auch Ratenkredite vermitteln. Das ist nicht so. Es sind zwei getrennte Erlaubnisse mit eigenen Voraussetzungen.
| Ratenkredit | Baufinanzierung | |
|---|---|---|
| Erlaubnis heute | § 34c Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 GewO | § 34i GewO |
| Ab 20.11.2026 | § 34k GewO als eigener Tatbestand | unverändert § 34i GewO |
| Sicherheit | Bonität des Kunden | zusätzlich das Grundpfandrecht |
| Typisches Volumen | vier- bis fünfstellig | sechsstellig |
| Vorgangsdauer | Tage bis wenige Wochen | Wochen bis Monate |
Zum 20. November 2026 entsteht mit § 34k GewO ein eigenständiger Erlaubnistatbestand für die Vermittlung von Verbraucherdarlehen, die keine Immobiliardarlehen sind. Ob und wie bestehende Erlaubnisse übergeleitet werden und welche Übergangsfristen gelten, sollten Sie frühzeitig mit Ihrer zuständigen Behörde besprechen, nicht erst im Herbst 2026.
Warum sich die zweite Produktwelt lohnt
Nicht wegen der Fallprovision, die ist absolut niedrig. Sondern wegen des Zyklus. Die Baufinanzierung zahlt in Monaten, der Ratenkredit in Tagen. Zusammen ergibt das eine deutlich ruhigere Liquiditätskurve.
Kurzer Zyklus
Zwischen Anfrage und Auszahlung liegen oft nur Tage. In der Aufbauphase überbrückt das genau die Monate, in denen die erste Baufinanzierung noch nicht abgerechnet ist.
Anlass im Bestand
Umschuldungen, Modernisierungen und Anschaffungen ergeben Kontaktanlässe, ohne dass Sie neue Kunden gewinnen müssen.
Der Fall unterhalb der Grundschuld
Heizungstausch oder kleine Sanierung sind für ein Immobiliardarlehen zu klein. Ohne zweite Erlaubnis geben Sie diese Fälle ab, siehe Energieberater.
Ein System, ein Datenbestand
Über dieselbe Anbindung, ohne zweite Systemlandschaft und ohne getrennten Abrechnungslauf, siehe Plattform für Vermittler.
Wo die Fälle herkommen
Ein frisch aufgenommener Ratenkredit belastet die Haushaltsrechnung und senkt die mögliche Darlehenshöhe bei der späteren Baufinanzierung. Wenn ein Kauf in absehbarer Zeit ansteht, gehört das offen angesprochen, statt den schnellen Abschluss mitzunehmen. Das ist auch der Grund, warum sich beide Produktwelten in einer Hand besser steuern lassen.
Ein Vorgang von der Anfrage bis zur Auszahlung
- Bedarf aufnehmenBetrag, Laufzeit, Wunschrate und bestehende Verpflichtungen. Zehn bis zwanzig Minuten.
- Schufaneutral vergleichenKonditionsanfrage über mehrere Produktgeber, ohne den Score des Kunden zu belasten.
- Vorvertragliche InformationenStandardisierte Angaben bereitstellen, Zeitpunkt dokumentieren.
- Antrag und IdentifizierungDigitaler Antrag, Video- oder Bankident, Kontoblick statt Papiernachweisen.
- WiderrufsfristGesetzliches Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen. Wie sich ein Widerruf auf die Provision auswirkt, regelt Ihr Vertrag.
- Auszahlung und AbrechnungNach Vertragsschluss zahlt die Bank aus, die Provision folgt im nächsten Abrechnungslauf.
Der vollständige Prozess mit allen technischen Anforderungen steht unter Ratenkredite über die Plattform.
Worauf es in der Praxis ankommt
- Bearbeitungszeit ist der Deckungsbeitrag. Die Fallprovision ist absolut niedrig, also entscheidet die Zeit je Vorgang über den Ertrag. Zwei Telefonate und eine Nachforderung machen den Fall unwirtschaftlich.
- Schufaneutral vergleichen. Mehrere echte Kreditanfragen belasten den Score und senken die Abschlusswahrscheinlichkeit beim nächsten Institut.
- Vorprüfen statt streuen. Bei schwacher Bonität gezielt die Häuser ansprechen, die solche Fälle annehmen, statt fünf Anträge parallel zu stellen.
- Widerruf und Storno klären. Ob und wie lange eine gutgeschriebene Provision zurückgefordert werden kann, siehe Provision und Abrechnung.
- Restschuldversicherung nur mit § 34d GewO. Ohne diese Erlaubnis bleibt das Thema außen vor, unabhängig davon, wie naheliegend es wirkt.
- Direkteinreichung bevorzugen. Bei einem Dreitagesvorgang wiegt jede Zwischenstelle schwerer als bei der Baufinanzierung, siehe Direkteinreichung.
So nehmen Sie Ratenkredite dazu
Erlaubnis prüfen
Aktuellen Stand und die Umstellung auf § 34k GewO mit der Behörde klären.
Police prüfen
Deckung für die Vermittlungstätigkeit bestätigen lassen.
Anbinden
Freischaltung bei iBaufi i.d.R. innerhalb von 48 Stunden.
Bestand prüfen
Kunden mit Altkrediten und Modernisierungsbedarf identifizieren.
Beide Produktwelten, eine Anbindung
iBaufi ist eine B2B-Plattform für Baufinanzierungsvermittler mit Sitz in Ismaning bei München. Baufinanzierung und Ratenkredit laufen über dieselbe Anbindung, ohne zweite Systemlandschaft und ohne zweiten Abrechnungslauf.
Fragen? anfrage@ibaufi.com
Häufige Fragen zu Privatkrediten
Reicht meine Erlaubnis nach § 34i GewO für Ratenkredite?
Nein. Die Erlaubnis nach § 34i GewO gilt für Immobiliar-Verbraucherdarlehen. Für Ratenkredite gilt derzeit § 34c Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 GewO, ab dem 20. November 2026 die eigenständige Erlaubnis nach § 34k GewO.
Was ändert sich am 20. November 2026?
Für die Vermittlung von Verbraucherdarlehen, die keine Immobiliardarlehen sind, entsteht mit § 34k GewO ein eigenständiger Erlaubnistatbestand. Ob und wie bestehende Erlaubnisse übergeleitet werden, sollten Sie frühzeitig mit der zuständigen Behörde klären.
Lohnt sich das neben der Baufinanzierung?
Vor allem wegen des Zyklus. Die Fallprovision ist absolut niedrig, aber der Vorgang schließt in Tagen statt in Monaten. In der Aufbauphase glättet das die Liquidität deutlich, weil zwischen erster Beratung und erster Baufi-Provision leicht ein halbes Jahr liegt.
Wie lange dauert ein Vorgang?
Bei vollständigen Angaben und digitaler Identifizierung häufig nur wenige Tage. Der Engpass ist selten die Bank, sondern die Vollständigkeit der Nachweise.
Was ist eine schufaneutrale Konditionsanfrage?
Eine Anfrage, die Konditionen liefert, ohne als echte Kreditanfrage im Scoring zu wirken. Für den Vergleich mehrerer Anbieter ist das der einzige saubere Weg, weil sich mehrere Kreditanfragen negativ auswirken können.
Kann der Kunde widerrufen?
Bei Verbraucherdarlehen besteht ein gesetzliches Widerrufsrecht. Entscheidend für Sie ist, wie sich ein Widerruf auf eine bereits abgerechnete Provision auswirkt. Das steht im Anbindungsvertrag.
Darf ich eine Restschuldversicherung anbieten?
Nur mit einer eigenen Erlaubnis nach § 34d GewO. Zusätzlich gelten Vorgaben zur Entkopplung von Kredit und Versicherung, die im Gespräch zu beachten sind.
Was mache ich bei schwacher Bonität?
Gezielt vorprüfen, bevor mehrere Anträge gestellt werden. Manche Produktgeber sind auf eingeschränkte Bonitäten spezialisiert, dafür braucht es aber Zugang zu genau diesen Häusern.
Beeinflusst ein Ratenkredit die spätere Baufinanzierung?
Ja. Die Rate belastet die Haushaltsrechnung und senkt die mögliche Darlehenshöhe. Wenn ein Immobilienkauf absehbar ist, gehört das vorher offen besprochen.
Brauche ich ein zweites System?
Bei iBaufi nicht. Beide Produktwelten laufen über dieselbe Anbindung, mit einem Datenbestand und einem Abrechnungslauf.
Begriffe kurz erklärt
Zwei Produktwelten, ein Zugang
Über 880 Banken im Wohnbau und 170+ Institute im gewerblichen Bereich, bis zu 95 % Provision, kein Mindestumsatz, Freischaltung in der Regel innerhalb von 48 Stunden.
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